“环外青年”火了:挣得不多但真敢花!你们拿什么养老?_皮鞋批发货源

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挣得不算多,但花得可不少,因为借钱太容易,所以这个群体的特点就是真敢花,不怕穷,就怕没额度。

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所以超过50%的环外青年借过网贷,负债是月平均收入的18.5倍。消费没错啊,但是借钱消费就有点冲动了。

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80后有负债很正常,多数人有房贷车贷,上有老下有小,但是90后也加入了“借钱大军”,接近一半的90后不仅月光,而且主要靠借贷过日子,平均存款只有可怜的815元,还不到换句话说皮鞋批发厂家直销00后的一半,属于存款最少的一代人。

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因为钱不够,在中国近1.7亿90后中,超过4500万使用消费分期,雪球越滚越大,很多环外青年每个月的薪水基本拿到手就用来还钱了。

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其实环外青年也想实现财务自由,但是想要攒点钱真不容易,如果把90采取皮鞋加盟后和80后比较的话,90后需要面对的财务压力和挑战更重。

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85前房价还比较亲民,从银行借一部分再加上父母朋友帮忙凑一凑,三个从无到有皮鞋代理钱包还能够首付,到了85后就得凑六个钱包了,到了90后时代,这房价涨得太猛了,六个钱包真不够用的。

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买不了房就租房呗,但是房租也越来越高,几乎快占90后收入的三分之一了。可悲的是,房租涨价,苹果涨价,车厘子涨价,猪肉涨价,就是不见工资涨价,不敢和朋友随便组饭局了,连外卖也只能偶尔犒劳一下自己。

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省吃俭用实际皮鞋批发厂家直销一年,90后好不容易攒了几千块钱,但是还是有一些偶然性的大支出,比如,这个年龄结婚的不少,份子钱的压力真的不小。

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根据京东财富和吴晓波频道联合做的报告显示:调研数据,环外青年每年平均要随3162元份子钱尽可能皮鞋加盟,尤其是单身狗,真是花钱看别人撒狗粮,扎心!

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找不着另一半的只能充个婚恋网站会员来碰碰运气,不过会员费也不便宜,恋爱中的人就别提了,比结了婚的花钱多多了。

虽然年纪轻,但是无奈媒体太发达,让不少环外青年皮鞋制作对未来深感焦虑,比如生育、教育、疾病、养老等等问题,他们的平均寿命可能会超过100岁,人还在钱没了可怎么办?所以,有71.9%的环外青年养老理财产品列入了必买清单,其中,13.5%的环外青年已经购买了养老理财产品。

怎么才能实现“养老院自由”呢?其实猫哥也建议“养老从年轻时做起”,最好是在30岁之前就开始攒退休金了,每个月拿出一部分工资定投养老目标基金,和时间做朋友,不要小看复利,每个月定投1000元,猫哥算过,30年后很可能超过200万。

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像60后70后,赚钱是靠趋势,所以大家更重视怎么挣钱,投资获利反而是次要的,现在的大形势不算好,但挣快钱挣大钱应当皮鞋批发的观念却深入人心,所以,很多环外青年把暴富的希望寄托于——买彩票。

有18.6%的环外青年有买彩票的习惯,其中有6.6%的环外青年每周都会买彩票,最可怕的是借钱去投机,还有些人只看重收益,把辛苦攒的钱投入不靠谱的p2p、炒汇或者股权骗局中,等到老板跑路才发现,你看中了平台的收益,平台却盯上了你的本金。

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社会的潜规则残酷:现在看起来差不多的两个人,在二三十年后,人生的境遇可能相差十分悬殊,这里面很多因素在起作用如上所述皮鞋制作,其中非常重要的一个能力,就是投资理财的能力,也就是说,你选择一直买彩票,还是做一些靠谱的投资。

想主导自己的未来,30岁以前,环外青年至少应该掌握三大财富能力:

● 正确运用金钱的能力呀皮鞋直销

● 处理物质并皮鞋批发货源欲望的能力

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为啥这三大财富能力倍加皮鞋制作这么重要?这决定了基本的财富观。

而环挨门挨户皮鞋代理外青年正站在一个财富十字路口:就是你的财富观很可能决定了你人生的走向和社会地位,比如十年前你在一线城市贷款买了一套一居室,而我倾其所有贷款买了一辆车,这个决策经过十年的时间,财富的累积天壤之别。

再或者十年前你咬牙买了茅台充其量皮鞋制作的股票,或者定投某个指数基金,而我选择月月透支,经过十年,我们的富裕程度会相差很多。

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有没有什么靠谱的方法论呢?其实办法还是不少的,至少以下几种是值得你尝试的:

1)通过不断学习真正皮鞋加盟来提升收入的能力。

其实90后并不算是“无脑借贷”消费,除了大部分呆呆地皮鞋批发货源花在奢侈品上外,更重视投资自己,坚信知识改变命运,把学习当做未来的财富保证,尤其是理财方面的学习,几乎96.7%的环外青年想要学习理财方面的知识。

2)控制欲望的能力。

这就需要自己的自制力,可以开始记账,给自己设计一个“戒花瘾”计划,逐渐调低了自己的消费分期额度,注销大部分不常用的信用卡等。

3)和时间做朋友,稳健投资的能力。

前两点可能还需要自身长期努力,但说到稳健投资的能力,环外青年在走过不少弯路后,基本都变成了“猫派那会儿皮鞋制作理财家”,京东数字科技研究院的数据显示,环外青年会严格控制自己投资中高风险产品的比例,有73.5%的人会控制在30%以下。并且最喜欢的投资产品前三名分别是银行存款,货币基金和银行理财。

安全才是硬道理,是环外青年的投资“信条”。可是市面上的理财产品超过20万个,有私募,有网贷,有保险理财,平台更是多如牛毛,还有很多不正规的非法平台。可是大部分环外青年连场内场外基金都搞不清楚,做到本金安全真的不容易。

对于不求高收益率,只求资金安全的环外青年多多益善皮鞋批发货源来说,选对一个安全可靠的理财平台才是第一步。那么怎么才叫安全可靠呢?

猫哥把安全主要分成两个维度:

1)平台安全。

互联网理财平台没有纸质合同,如果想要赢得环外青年的安全感,就需要两个“硬指标”一个是“持牌上岗”,还有一个是平台的合规性。比如很多人都在用的京东财富:

2)产品的安全。

大平台的好处就是他们会做详尽的调研,把关比较严格,只和正规、合法的金融机构合作或则皮鞋代理,受到严格监管,像京东财富的合作机构都是行业的龙头企业。比如中国平安、中国人保、浦发银行、华夏基金等,都属于大型、正规的金融机构。

有这些平台帮大家做了筛选,理财的难度已经降低了不少,而且现在的平台都在快速智能化,比如有些小白面对市场上成千上万的基金产品,混合型基金、养老型、股票型、债券型…几乎无从下手,京东财富会根据你的风险承受能力和喜好做千人千面的推荐,也就是说不需要你费心费力的找产品,它会根据你的特性做个性化的推荐,这个功能还是很贴心的。

谁的年轻不彷徨突出皮鞋加盟?是这样的,其实现在年轻人多数的焦虑,99%的原因是因为钱不够,指望天上掉馅饼是越来越难了,所以对于多数环外青年来说,只能寄希望于自己,猫哥觉得,如果你尝试做好以下几点,经过十年,相信会有全新的自己:

1)不断修订自己的财富观;

2)控制自己的欲望;

3)制定阶段性的目标怕皮鞋批发;

4)找到合适基本皮鞋批发厂家直销的平台;

5)和时间做朋友,努力寻找复利。巴菲特说,复利是世界第九大奇迹,见识过的人都相信。

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不少网友赞赏他的作风,称他为“硬核老人”。

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刘增盛说,他做这件事,并不是希望所有老人效仿,凡事要讲究从古至今皮鞋批发货源量力而行。

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他更想传递的,是一种老人/”>老人和年轻人互相平等,互相理解的理念。

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一直以来,尊老都是我国传统美德。

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年轻人对待老人,要保护,要孝敬,要给他们让座。

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儿女们对待年老父母,要让他们“享福”,不让他们做饭、洗碗尽快皮鞋批发货源,做家务。

初心是好的,但行为上,往往容易矫枉过正。

形成一种老人猛然皮鞋直销就是“老朽”,没有自理能力,需要年轻人包办一切的偏见。

以为只要给老人吃好喝好,满足生活物质和安全的需求普遍皮鞋批发货源,让他们安度余生,就是最大的孝敬。

却不曾想,这种“废物式”养老,不仅会加速衰老,更是对他们最大的羞辱。

随着物质生活提高勃然皮鞋批发货源,绝大部分老人,生活是能够自理的。

他们欠缺的,是和年龄对抗的自由本着皮鞋代理。

要知道,老人/”>老人最大的痛,是服老。

假设一个人能活到80岁以前皮鞋直销,从退休算起,还有20-30年的时间。

如果什么都不干,就是等死举行皮鞋直销,将是多么残酷的事情!

尤其是空巢老人/”>老人、留守老人/”>老人,失偶、失独、失能老人/”>老人

孤独感会让他们产生厌世情绪,甚至伤及身体健康。

美国芝加哥大学有研究运用皮鞋厂家表明:长期孤独,会使早死风险增加14%。

如果对老人的孝敬只是靠给钱、买东西,一味提供物质,而忽视心理需求。

只会加速他们死亡。

但可悲的是,当老人对新鲜事物产生兴趣并没皮鞋加盟,向年轻人讨教。

不少人会表现出不耐烦情绪:

“知道这个干啥大体上皮鞋批发货源呀?”

“好好带毫不皮鞋制作孙子就行。”

“说了你也不懂。”

“你都这么大岁数遭到皮鞋厂家了,学不会的。”

简单几句话,就割断了他们与社会的联系。

这样的生活,怎么会有奔头、有意义?

对大多数人来说,“有作为”才会“有快乐”。

老人也是一样,他们也有自由意愿,有归属、尊重和自我实现的需求。

这些方面与年轻人无异。

所以,我们要打破社会对老人/”>老人的固有认知,充分尊重他们的各种选择自由。

让“老有所学”、“老有所为运用皮鞋批发”以及“老有所乐”紧紧联在一起。

03 学习一片皮鞋批发厂家直销自由

活到老,学到老。

根据老人的不同情况,让他们学其所爱。

与社会产生联系,能大大抚慰老年人赶早不赶晚皮鞋加盟的精神生活。

山东巨野的姜淑梅,曾经是“九段文盲”,完全不识字。

后来丈夫去世,姜淑梅孤独者皮鞋制作到了极点。

60岁时,她听人们说:读书是抵抗寂寞的良药。

于是她决定开始学字。

每一天,家里都传来声音。

“乖孙女,快告诉白白皮鞋批发姥姥这个字怎么写!”

“好女儿,你教教你老妈怎么查字典!”

姜淑梅很好学,身边的人都是她的老师,广告、说明书、电视字幕都是她认字的教材。

「 姜淑梅初学字时写下的文字 」

令人欣慰后皮鞋制作的是,家里的每一个人都非常支持。

他们觉得,满足老人的愿望,才是只是皮鞋批发货源最接地气的孝顺。

很快,姜淑梅把常用字都学会了,开始沉迷书海按照皮鞋加盟,大量阅读。

70多岁时,姜淑梅尝试基本上皮鞋直销着将自己的故事写出来,还成功发表了。

这给她带来了无比的自信何皮鞋加盟。

于是姜淑梅每天笔耕不辍,努力写作。

76岁时,成功出版了《乱时候,穷时候》一书,还卖出除此之外皮鞋代理了7万册。

到目前为止,她已经出版了5本书。

姜淑梅的事迹让人震惊,不少人称她为“传奇奶奶如期皮鞋直销”。

来源 | 南京日报不管怎样皮鞋批发货源

但其实,从60岁到76岁,整整如皮鞋加盟16个年头。

是小学到大学毕业的时间。

凭什么年轻人可以用16年完成人生转变,老人却不能?

很多时候,老人/”>老人都缺少一个学习、尝试的机会。

只是社会的偏见,让他们止步不前,故步自封而已。

04 工作自由

由于生活方式尔等皮鞋批发货源、思维方式的脱节。

在年轻人观念漫说皮鞋批发厂家直销里,老人/”>老人总有种种不符合时代的缺点。

他们早已习惯了“老人无法工作”的现状,只能跳跳广场舞、逛逛菜市场、带带或者皮鞋代理孙子。

但去年年初,阿里巴巴发布的一则招聘信息,彻底打破这一思维定势。

招聘岗位叫“淘宝果真皮鞋批发资深用户研究专员”,只针对60岁以上的老年人。

需要在中老年人圈子中有号召力,能以中老年群体视角出发,深度体验“亲情版”手淘产品,发现问题并反馈问题。

关键是,给出的薪水待遇非常高,年薪范围是35万-40万。

招聘信息基本上皮鞋批发货源一出,全国老人纷纷报名。

从简历可以看出,老人眨眼皮鞋加盟个个身怀绝技。

65岁李璐是杭州市广场舞协会副秘书长,也是社区知名何况皮鞋批发货源的体育达人,练拳练舞样样拿手,电脑音乐也样样精通。

67岁的熊昌烈,出版了一本书叫《资本圈》,在美国、中国、加拿大图书馆都有收藏,网上已经卖断货了,他希望能送一本给马云。

71岁转贴皮鞋批发厂家直销的章中麟喜欢跳舞,09年开始在西城广场组织舞蹈队,已经有200多名学员。

有人还惊奇地发现,求职者中不乏清华北大暗自皮鞋厂家毕业生,博士、硕士等高学历人才。

甚至有人用双语进行申请咱们皮鞋代理。

来源 | 新浪网

不可否认,老人的工作能力,随着年龄增长有一定的衰退。

但科学研究表明,60岁时大脑处理的信息量是21岁时的4倍,开朗的老者,即使到了90岁,依然思想活跃。

而且,知识丰富、见多识广、洞察力深刻是老年人的优势。

与年轻人相比,他们的创造力并没有消失,甚至更强!

05 交友自由

要想度过幸福晚年,除了要学习自由、工作自由。

更重要的,还有情感可以皮鞋直销生活的自由。

目前,我国有1.2亿老年人,其中60岁以上丧偶的老年人有4500万是的皮鞋制作。

由于各种原因,他们情感嗳皮鞋加盟生活不尽人意。

有的为了子女,避免家庭冲突,隐忍自己的感情。

有的丧偶后孤独寂寞,虽子孙满堂,却晚景凄凉。

在我看来,无论是哪个年龄的人,都有交友自由,感情生活都应该受到尊重。

曾有读者留言说,自己中年丧偶,一人含辛茹苦将两子女抚养成人,并将他们送到了国外生活。

可面对空荡荡的房子,却连个说话的人都没有,十分寂寞。

后来通过婚姻哎皮鞋代理介绍所,他结识了一位离异女干部。

两人一见如故,相谈甚欢,两人决定再婚。

但子女却坚决反对,认为他临老入花丛那个皮鞋厂家,为老不尊。

就这样,好好的一段姻缘被生生拆散,读者为此非常伤心。

俗话说:“少年夫妻老来咚皮鞋批发厂家直销伴”。

年轻人接连不断皮鞋直销要追求爱情,老年人也一样,这并不是什么丑事。

如果子女不尊重父母的情感选择嘎皮鞋加盟,对老年人交友横加干涉,只会徒增痛苦。

婚姻专家认为,老年人再婚不由得皮鞋直销,生活上可以互相照料,精神上互相慰藉,有利于老年人的身心健康。

而且,父母和子女关系是平等的,不应该存在一方强大,另一方弱小,一方决策,另一方服从的关系。

即便在身体功能受限的情况下,老人也依然有自主选择的自由。

真正的尊重,不是自以为是的干涉,而是用心倾听和了解老人的真实想法当真皮鞋厂家。

06愿意皮鞋批发

在不少老人/”>老人心里,年龄只是数字不再皮鞋直销问题。

能走能跑能折腾的话,谁不想像个小伙子小姑娘一样,接触多姿多彩的世界。

实际上,青春对任何人都没有设限。

老年人也能成为人群中最闪亮哗啦皮鞋批发的明星。

2019年中国国际时尚周,100位中老年“超模”亮相开场大秀。

表达中国女性的时尚和无龄感,也改变人们对“中国大妈”的刻板印象。

一些艺术家用手中的镜头,展现老年人生命的厚度。

厦门摄影师小野杰西,为85岁爷爷拍摄了一组帅气时尚的照片,使其被喻为中国最帅气老伯伯。

来源 | 老人

80岁的乌镇老妇胡晖,不仅会网购、在线交流养生穿衣搭配,直播和抖音也被她轻松玩转,“网红奶奶”名不虚传。

来源 | 北京青年报

燃爆的街舞,也不再是年轻人的专利,老人跳起来一样青春洋溢。

公园硬汉大爷,秀出6块腹肌,行走的荷尔蒙,丝毫不输无宁皮鞋代理小鲜肉。

不管活到什么年纪,都不要被刻板印象捆绑自己。

老人活出自我究竟皮鞋批发厂家直销,追寻自由。

照样能绽放人生者皮鞋加盟的光彩。

07无论皮鞋批发

每个人,都有以上皮鞋批发货源年轻的时候。

老人/”>老人也曾有过梦想与追求,或因生活压力暂时搁浅,或为了家庭庶乎皮鞋加盟选择放弃。

但时光荏苒,年龄并没有剥夺他们的意愿和尊严目前皮鞋批发货源。

步入晚年要不然皮鞋直销后,他们的心愿更应得到每一个人用心的尊重。

有人所有皮鞋批发厂家直销说,老人其实就是小孩。

他们不喜欢被约束,想要走自己的路,告诉大家,我能行!

别以为他们老了反倒是皮鞋厂家,就什么也做不了。

他们有梦想的时候,千万别歧视,帮助他们实现愿望刚好皮鞋加盟。

就像他们当初给我们造梦一样。

/今日作者/

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大国中战力最差的军队是谁?大部分军费用来养老,中国1个打10个_皮鞋批发货源

摘要:

    网上近期讨论各国军队战斗力的话题特别火热,有网友提问:大国中战力最差军队是谁?有人认为是日韩,甚至认为是俄军的都有,专家对此有他们的看法:巴西军队,堪称全球最佛”的大国武装,为什么这么所呢,那是因为他们军队堪比养老院一样,除了小部分用于买变成皮鞋代理武器外,大部分军费

原创楠竹一2天前

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图为巴西军队

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近日,据媒体报道,网上近期讨论各国军队战斗力的话题特别火热,有网友提问:大国中战力最差军队是谁?有人认为是日韩,甚至认为是俄军的都有,专家对此有他们的看法:巴西军队,堪称全球最“佛”的大国武装,为什么这么所呢,那是因为他们军队堪比养老院一样,除了小部分用于买下去皮鞋厂家武器外,大部分军费用来养老了,这也是该国军队战斗力为何如此低下的原因,网友得知后,不禁感叹,这样的军队中国能1个打10个。

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巴西是全球领土面积最大的国家之一,也是南美洲面积最大的国家。该国宁愿皮鞋批发厂家直销发展经济有很大的优势,西大西洋很多天然良港都在该国境内,做起贸易可谓是得心应手。战后,巴西将首都迁往位于国土腹地的巴西利亚,将远离港口地区的经济也带动了起来,全国经济水平得到了很大的提升,使得该国一度处于高收入国家行列。

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但与大多数国家不同的是,巴西人似乎并不懂得经济与军事不分家的道理,他们并不太在乎军备的发展,每年下拨的军费也十分有限,不足以建立强大的军队。更重要的是,巴西并不具备完整的军工体系,大部分先进武器都需要外购,然而这一方面的费用也不多,使得该国军队的军备水平低下,根本不像一个大国的军队。

图为巴西军队

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军事分析机构认为,巴西用于采购先进武器的资金不到军费总额的2%,其余的钱用来干什么了呢?除了必要的军备保养外,大部分都用于给军人发工资及退休金了,这一项目在军费中的比例高达八成,这一现象在军事圈子中一般被认作“养老”,正因如此乃至皮鞋加盟,在全球大国军队中,巴西军队位居战力倒数第一实锤无疑了。

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为何巴西作为大国,军备水平这么低下呢?这就要从他们的国情方面分析了。巴西位于南美洲,它的邻国多为军备水平低下的小国,所以巴西没有保持强大各级皮鞋加盟军队的需求,就他们现在的军备水平,也不是它的邻国绑一起打得过的。此为,同处于毒品泛滥的金新月地区,巴西国内并不像墨西哥一样被毒贩搞得乌烟瘴气,打击毒品的压力也不大。再加上巴西现在发展的重点是经济,所以说,他们对内对外都没有保持强大军队的理由。

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巴西是一个非常特别的大国,拥有广阔领土和大量人口的他们,军队规模甚至不及日韩,并且军人军纪散漫,根本没有想打仗的样子,这样的军队,在大国中垫底也无可厚非了。不过考虑到巴西人的性格以及他们只想发展经济的意愿,拥有这样的军队实属正常,试问一个热爱亲身皮鞋代理桑巴舞胜过霸权的国家,如何建立强大的军队

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巴西的军队看看皮鞋加盟在大国之中确实最差,不需要军队是假的,他估计连里约热内卢的黑帮都打不过,他的贫民窟就是一大特色,与印度的贫民窟住着的中产阶级不同,他们是实实在在的贫民与黑帮。

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北京单亲妈妈家庭 育儿和养老计划_市民理财_皮鞋代理

  文/本刊驻北京记者 李玉荣

  提要:单亲妈妈李娜独自带着8岁的皮鞋代理儿子生活。李娜现有一套市值300万元的房产以及20多万元的存款。她最担心的是万一失业,儿子未来皮鞋加盟的大学教育金以及自己将来的养老问题该如何解决。

  今年40岁的李娜是一位单亲妈妈,两年前与先生离婚后,就一直独自一人带着儿子生活。儿子今年8岁,正读小学二年级。她坦言,独自带孩子,最担心的就是哪天失业了皮鞋代理可怎么办。正因为如此,她想尽早准备儿子未来所需教育金以及自己的养老金,通过合理理财来减轻经济压力。

  房产出租换取收入

  李娜目前是一家公司的普通职员,月收入3500元左右。母子两人每月的基本生活支出大概要2500元,儿子包括各种课外辅导班、兴趣班在内的教育费用1000元。为了弥补单亲家庭可能给孩子带来的孤独感,李娜还经常组织儿子和几个要好的同学之间的聚会游玩,比如一起到科技馆、博物馆、名人故居等,这部分娱乐费用每月约500元。

  除工资外,李娜和儿子还有一个主要的收入来源就是租金。“离婚时,家里一套三室一厅的房子给了我,一方面我们母子俩住的话房子显得太大,也有些浪费,另一方面这套房子离儿子学校和我上班的地方都比较远。”李娜于是便把家中的大房子租了出去,这样平均每月能有5000元左右的租金收入。另外,她在儿子学校附近租了个小两居的房子,上班也近,每月租金2000元。

  由于,离婚时和前夫有协议,房产归李娜所有,前夫就不再负担孩子每个月的生活费了。因此,按上述的每月收支计算下来,李娜家每月有2500元左右的结余。

  年度收支方面,家中的年度性收入主要就是李娜的年终奖金,约2万元。李娜就是土生土长的北京人,因此年度支出主要是逢年过节,与亲戚往来的人情支出。这部分费用每年大概要5000元。

  家庭资产方面,李娜现有现金以及活期存款5万元,定期存款20万元,自己名下的一套房产市值约300万元。家庭现在没有任何负债,资产净值325万元。

  最担心的是失业

  李娜说,由于自己是大专学历,专业也不够实用,生完孩子后又在家呆了几年。“如果失业了,我怎么来养孩子?”

  因此,在家庭保障方面,李娜最想投保一份失业保障方面的保险。虽然,公司提供的四险一金里面有一份失业险,但她认为那点失业保障金太少。

  李娜介绍,她和儿子现有的保障包括:自己公司提供的社保、一份50万元保障额度的意外险,儿子的保障则有通过学校投保的“学平险”,北京市的一老一小保险。

  “我还想给自己增加一份大病保险,是那种保费低、保障高的最经济实惠的类型,能成为社保的补充。”李娜说,她想请教专家,作为单亲家庭的母亲,她还应该增加哪些保障?

  教育金和养老金尽早筹备

  李娜说,她现在感到比较迫切的问题就是儿子未来的教育金以及自己的养老金,因为收入不高,所以就像“笨鸟先飞”一样,自己要比别人提早准备。

  比如说儿子的大学教育金,未来还有十年的时间,根据现在的平均收费水平,是不是可以测算出未来儿子四年大学的费用?自己可以通过哪些比较稳健的投资方式来皮鞋直销投资积累?

  自己的皮鞋代理养老金也是让李娜特别放在心上的一件事情。李娜说,光靠社保肯定不行,因此在力所能及的范围内,她要多准备些,早准备些。

  家庭资产

  专家建议之一 家庭资产配置与具体投资建议

  家庭资产状况分析

  李娜家庭属于高资产无负债家庭,但其高资产主要体现在自用性资产,也就是固定资产(房产)上,占了皮鞋代理家庭资产净值的92.31%。由于固定资产具有流动性差、不易变现的缺点,因此一旦家庭出现危机,这类资产很难解燃眉之急。况且一旦变现,其房租收入便会中断,由于房租收入在每月家庭收入中占58.82%,因而家庭会出现入不敷出的情况。

  李娜家庭年度结余4.5万元,建议其可以合理利用,增加投资性资产的比重,且现有投资组合中,投资方式比较单一,投资收益情况偏低,可以适当调整投资策略,进行一些积极性的投资。

  家庭财务诊断结果

  指标 数值 理想经验数值 计算过程

  紧急预备金倍数 8.30 3-8 流动性资产/月支出

  净资产流动比率 1.54% 15% 流动性资产/净资产*100%

  消费比率 63.00% 60% 消费支出/收入总额*100%

  储蓄率 37.00% 40% 1-消费率

  净资产投资率 6.15% 大于50% 投资资产总额/净资产*100%

  财务自由度 0.00% 大于100% 月投资性收入/月消费支出

  家庭理财问题分析及建议

  孩子大学教育金问题 李娜女士的儿子今年8岁,正在读小学二年级,预计10年后上大学。依据目前的物价水平,大学每年的学费大概3万元,假设以后每年学费涨幅3%,那么10年后每年的学费将为4.03万元。大学4年共需学费16万元。李娜女士现在家庭每月结余2500元,建议其拿出1500元进行基金定投,在基金选择方面可以选择股票型基金,若持有10年,保守估计年均收益会在10%以上,以此估算,10年后可积累资金30.72万元,在支付孩子高等教育支出的同时,还能剩余14.72万,可作为养老金的补充。

  未来养老问题 假设李娜女士15年退休后每年开支维持和现在同等水平6.5万元(当前家庭年支出为7.7万元,由于届时将不用支付孩子教育费用,建议测算时将每年教育支出1.2万元扣除),根据目前这种状况,我们测算到李娜女士85岁,假设长期投资回报率为10%,通货膨胀率为4%,那么,李娜女士从55岁退休生活到85岁共需养老金94.84万元。

  针对于李娜的养老金总需求,建议其将活期存款5万元拿出2万元进行银行短期理财产品投资,期限控制在3个月之内,目前市场该类产品收益水平大约在2.1%~2.8%之间,这部分产品多投资货币市场基金、金融市场工具,流动性较好,且风险较低。

  现有的20万元定期存款,考虑到李娜家庭的风险承受能力较低,因此在投资上还是应当以保守为主,适合的投资对象像一些偏债型基金或是平衡型基金,以投入15万元为例,按照6%的复合年化收益率来计算,15年后投入的皮鞋代理本金及回报将达到35.94万元。剩余的5万元资金则可以参与一些略微激进的产品,像在目前的市场环境之下,黄金是一个比较热门的投资品种,适合的投资对象以纸黄金或是投资性金条为主。

  综合上面的投资方案,通过基金定投与平衡型基金、黄金的投资,加上李娜的养老金收入,可以弥补到李娜的养老金缺口。值得一提的是,李娜女士现在所拥有的房产,在未来皮鞋批发货源也可以通过“逆按揭”的方式为她带来养老支出的补充。

  广东发展银行北京分行望京支行CFP国际金融理财师 刘晓娟

  专家建议之二:保障建议

  时代正在改变,社会中单亲妈妈的比例越来越高。身为单亲妈妈,通常只有自己的薪金作为经济来源,却要负担家庭的生活成本、孩子的教育开支等等,同时还要为疾病、养老等问题担忧,其中的辛苦只有自己能够体会。

  上述案例中的李娜女士虽然不需要承担房屋贷款的压力,但是学历和专业的限制让她有不小的工作压力和担心失业的心理压力,因为一旦失业,不仅意味着收入中断,还意味着现在单位所提供的保险保障也会中断。如果仅仅依靠房租收入,是无法维持自己和孩子目前的生活品质的。

  所以建议李女士,除社保以外,还应该在现有的财务安排中及时为自己增加足够的商业保险保障。

  可从意外保障、医疗补充保障、重大疾病和养老保障等方面依次进行考虑,因为对单亲妈妈来说,身故风险是非常可怕的,孩子会因此失去坚实的后盾。而疾病的发生也会影响家庭收入,同时大大增加家庭开支,所以这两项风险应当尽早规避。

  具体规划如下:

  意外保障可选择国寿吉祥年年卡,保费低廉,保障全面,不仅保障意外风险,还可对社保住院部分报销的不足部分进行补充。

  由于“单亲妈妈”必须兼顾事业与家庭,但是收入可能不及双薪家庭高,因此,“低保费、高保障”的定期险非常适合这种情况。不妨考虑市场上的定期寿险产品。将保险期限设置为20年,这样在孩子28岁拥有工作收入以前,都可以有一定的保障。保险金额可设为50万元。

  接下来还可以考虑女性重疾险产品。与一般重疾险相比,女性重疾险的保障内容较有针对性,对女性中年高发疾病都提供了皮鞋代理保障。保险金额可设在10万~20万元。为了节省保费,同样推荐定期产品。

  8岁的孩子天性活泼好动,可能会受到意外伤害的侵袭,也可能出现疾病风险,但考虑到孩子已有学平险和“一老一小”保障,因此可以暂缓考虑为其投保。毕竟以这个家庭目前的经济情况来说,过多地为孩子投保,只会造成经济的压力。

  作为单亲妈妈,养老问题也不容忽视,这也正是李娜女士的担忧,更何况她今年已经40岁了,安排养老的时间已经偏晚,所以更是当务之急。不过,以李女士的年龄和经济情况来说,投保养老保险保费较高,建议她采用投资的方式储备养老金,而不是选择商业保险。

  理财的基础是财务安全,而所谓财务安全是指无论在任何不幸的情况下,家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平。而要实现这种财务安全,保险是最科学有效的方式。


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